邮储银行三农金融3.0版：打造线上线下有机融合的核心竞争力-凯发k8官网客户端

“如果还是按照原有模式来服务‘三农’和小微，势必带来各项成本费用的约束，但通过线上线下有机融合，打造核心竞争优势，完全可以突破这个瓶颈。”邮储银行三农金融事业部总监杨波在该行近日举行的2019年资本市场开放日活动上表示。

做好“三农”和小微金融服务是新时代国家发展的需要，是作为国有大行的责任担当，也是邮储银行实现自身特色发展的必然选择。在这种选择下，是否能够兼顾经济效益和社会责任？是否能够实现商业可持续发展？是否能够给投资者带来丰厚的回报？

邮储银行以其12年的实践经验给出答案：只要用好用活4万个网点优势，不断推进发展模式转型升级，就能够突破资源发展瓶颈，做到“避短扬长”，即有效解决好“三农” 和小微金融运营成本高、风险成本高、管理难度高的难题，有效发挥好“三农”和小微金融抵御经济周期波动的优势，使其成为邮储银行特色化经营、可持续发展的重要力量。

数据显示，截至今年一季度末，邮储银行服务“三农”和小微的主要贷款产品——小额和个商贷款贷款合计余额达5667亿元，占该行各项贷款余额的12.50%。

当下，科技赋能正持续推进邮储银行三农金融服务质量变革、效率变革、动力变革。邮储银行线下4万个网点一经与先进技术相融合，势必在服务“三农”和小微方面释放出更大的能量。

　　科技赋能三农金融迭代升级

有效提升服务效率，降低运营和风险成本，是实现三农金融高质量发展的关键所在。走过了线下分散作业模式的1.0时代、线下集中作业模式的2.0时代，邮储银行三农金融业务已迈入3.0时代。

“本着能后台不前台、能自动不人工、能线上不线下、能移动不驻点的原则，我们将传统线下网络、多年实践经验与互联网、移动通讯、大数据、人工智能等先进技术相融合，推进三农和小微金融服务模式迈入线上线下有机融合的3.0时代。”杨波介绍。

从2017年开始，邮储银行积极探索线上线下融合发展的3.0模式，目前这种模式的格局已经基本形成，且在促进业务发展、降低运营和风险成本、提升经营效益方面的作用日益显现。

这种模式打通了时空边界、信息壁垒和城乡阻隔，实现开放式数字化全方位获客，闭环式智能化全流程风控，能够向客户提供有温度、有速度、有广度、有深度的综合服务。这种模式对于线下网络资源丰富的邮储银行而言，可以说是如虎添翼。

全流程线上模式进入快速增长期

全流程线上模式是目前邮储银行正在稳步推进的3.0模式之一。该模式下，客户贷款申请、审查审批、放款、支用、还款等全流程都通过线上完成。

“这种模式在消费贷款方面应用比较成熟，但在个人经营性贷款方面，由于客户有效信息不足的问题，各家银行都在随着信用体系的健全不断探索。此模式的关键是如何获取有效的客户数据。”杨波表示。

对此，邮储银行已经尝试破局并取得了良好的效果。该行推出的“掌柜贷”，充分应用了邮政集团电商平台客户数据；刚刚推出“极速贷”，应用了历史以来在该行有小额和个商贷款记录的客户数据，客户通过手机银行自主办理，实现了3分钟申请、10分钟审批、0人工干预。

邮储银行透露，下一步，该行将把数据范围扩大至全行5亿多个人客户和外部平台客户数据，尤其是互联网电商平台客户。

这无疑将给邮储银行带来大量新的客户资源。业内分析，随着客户数量几何级的增加，邮储银行的全流程线上贷款将进入快速增长期。

　　“五位一体”打造线上线下结合模式

邮储银行三农金融3.0版本的另一大模式是线上线下结合模式。该模式可以概括为“五位一体”，即“平台引流 大数据分析 精准营销 外部增信 线上支用”。

通过平台合作，批量获取客户名单，运用大数据分析技术，一方面该行主动向客户经理推送名单客户，开展精准营销；另一方面批量准入，形成白名单，做好主动预授信。同时引入政府、核心企业、担保公司等增信措施，贷款发放后客户可以通过线上支用和还款。

目前，邮储银行正在积极进行平台场景的搭建。一方面，该行充分依托邮政集团电子商务、速递物流和中邮保险等客户资源；另一方面在特色产业集中、信用环境良好的村镇建设信用村。这方面邮储银行正在和邮政代理网点开展辅助贷款合作。充分依托邮政在村镇的辐射和渗透能力，有助于该行从源头上牢牢抓住农村优质客源。

与此同时，邮储银行正不断加强与核心企业合作，着力开发农业产业链、商圈链、流通物流链和骨干项目链。通过发挥全网优势、总部合作、综合服务，拓宽获客渠道，增强获客能力。目前，该行已经与大北农、伊利、通威、铁骑力士、新发地等龙头企业开展了合作，创新了“一点接入做全国”合作模式，即合作行对核心企业推荐的全国各地客户进行一次性批量预授信，预授信的客户可以通过手机银行进行贷款支用和还款。

大北农集团是国家涉农重点龙头企业。2016年，邮储银行北京分行与大北农集团、太平洋财险合作，一点对接全国，围绕大北农下游养殖客户开展产业链 保证保险贷款合作。2017年，北京分行又与大北农集团旗下北京农信互联科技有限公司合作开办纯线上贷款业务，由农信互联引流其商城平台优质经销商、养殖大户，分行通过线上审核、放款并进行受托支付。

除此之外，邮储银行还持续与政府、协会、担保和保险公司实现对接合作，目前与农业农村部、林业与草原局、工信部、国家质监总局、国家农担、国家融担、科协等都有合作。

据了解，为提升线上线下结合模式的效能，邮储银行正在加快推进数字化流程改造，即通过“移动展业 电子签约 信贷工厂”，实现贷款全流程“电子化、无纸化”，农村客户可以不出家门，就可以完成整个贷款流程。

“五大行动”助推3.0持续升级

下一步，邮储银行将继续完善升级线上线下相融合的发展模式，着力推进“五大行动”。

邮储银行推进互联网贷款提速行动，充分发展利用自有数据的线上小额贷款，大力发展与紧密型平台合作的小额贷款，积极拓展与互联网企业合作的线上小额贷款。

同时，推进批零联动发展行动，聚焦“农业产业链”，形成端到端、全流程可控制的典型农业产业链服务方案和金融产品；聚焦“商圈链”，推进“市场 商户”的一体化综合金融服务，并不断积累数据资源向线上自动化延伸；聚焦“流通物流链”，探索以供应链金融产品为核心，做好流通物流领域的批零联动金融服务；聚焦“骨干项目链”，以支持农村基础设施、乡村旅游、新农村建设、搬迁安置等带动效应强的地方骨干项目为抓手，实现优质业务一揽子打包服务，推动“项目贷款 产业金融 消费金融”联动。

此外，邮储银行还推进数字化流程改造行动，充分利用互联网、移动通讯、大数据、人工智能等先进技术，加快推进移动展业、电子签约系统、差异化贷后管理系统与信贷工厂全面对接，实现小额贷款全业务线上化运营。推进加强风险技防行动，将智能化风控贯穿业务全流程，进一步优化人脸识别、电子签约、自动定位等功能，健全贷后预警、风险监测模型。加强邮银协同行动，重点是推进邮政代理网点辅助贷款合作，进一步提升服务“三农”和小微客户的广度和深度。