“省呗”创始人林建明：帮优质信用卡用户省利息-凯发k8官网客户端

双11前，深圳总爱阴天。在南山科技园的一栋办公楼里，林建明的办公室只有一面能见到阳光，但完全不影响他的心情。从4岁那年起，他因患上小儿麻痹症落下不便，永远没办法跑步、骑机车，但从不阻碍在思想上的疾驰。

19岁真正接触it，23岁开始进入银行it系统工作，林建明曾“大战”过千年虫，也远赴国外谈判过几亿元的软件购买。过去5年里，林建明一直在关注创业并投资了1个项目，今年6月他正式离职并创立深圳萨摩耶互联网金融公司，目前其发布的“省呗”信用卡代偿业务app已有25万注册用户。

选择离开银行业，林建明坦言是喜欢挑战，也是对体制内革新乏力深感无奈。他说，希望自己真正走在互联网金融的前列。目前他的另外15个合伙人，很多同战壕也已10多年。为让产品系统稳定，他亲自带队潜伏到几百个骗子qq群；为解决招人的问题，他亲自对应聘者一一回复。

曾经“大战”千年虫

1978年，林建明出生在广东湛江的一个小乡村，陪伴他的是田地和庄稼。4岁那年小儿麻痹症在身体上留下了印记，也赐给了他更加顽强的意志。高中时，林建明考取了湛江第一中学。

出于对计算机专业的喜爱，1997年林建明考上华中科技大学。然而对于编程的启蒙，其实早在小时候就埋下了种子。“那个时候使用小霸王游戏机可以编程，比如一只运动的小乌龟之类。”他回忆说，当windows95出街的时候，首次出现的鼠标都让人感觉兴奋。

由于家里并不富足，大一起林建明就开始兼职做家教、送牛奶，大三左右开始帮人改bug。而在2000年所发生的千年虫大战，他也参与其中。

按照预言，新千年时“千年虫”将袭击人类，所有的电脑将不能正常使用。其实这就是ibm当时炒作起来的一个概念。

林建明回忆说，因为当时计算机表示年份是使用两位十进制数来表示，当系统进入到跨世纪的日期处理运算时，就会出现错误的结果从而引起各种系统更能紊乱甚至崩溃，这被称为“千年虫”。“解决的方法很简单，我们只需查找出来以往的日期时间，逐一修改bug。”

毕业那年，林建明想到华为工作却被拒绝了。随后，中国银行伸出橄榄枝，首份工作是做数据集中化处理。这一年的工作，林建明很快就掌握了技巧从容应对，但工作也很快也失去了挑战。

见证信用卡消费的兴起

2002年，中国信用卡元年，林建明重新思考。“根据当时的数据，银行业的佼佼者花旗银行当年30%的利润都来自于这张神奇的信用卡，这真是银行业未来零售业务的一个方向。”

看好信用卡业务前景的林建明，跳槽到了刚刚开始起步做这方面业务的招商银行。而当时全球信用卡业务做得最好的是台湾的中国信托，它是唯一打败花旗银行的本土银行。作为后来者，招商银行“傍”上了大腿，林建明也有了常和台湾的工程师交流学习的机会。

银行需要非常稳定的系统，林建明24小时oncall。这个过程虽然辛苦，但他坦言学到了很多东西，而且感觉走在了中国甚至全球前沿的应用科学道路上。

如果出现故障，要求程序员立马回到机房；如果超过30分钟down机，行长要承担责任。

林建明“较真”的做事态度，在另一件事上也能得到印证。“以前有个师姐说自己写的程序从来不敢署名，因为怕未来被发现bug后被人骂，但我从来都署名。”他说担心后来的人如果不明白，可以找得到人。事实上，也的确不少人打来电话。

2008年，凭借着多年的努力，林建明已升至高级经理。为让老旧的系统能跟上越来越多的业务，他曾到美国、欧洲等地考察寻找先进的银行系统。半年多后，他发现了一款价格几亿元的先进系统，但在考评中发现并不符合国内业务实情。此后的两年半时间里，他带领团队一起开发一套全新的系统，最高峰时团队达300多人，整个投入超过5亿元。

在这套新研发的系统正式使用之前，林建明顶着巨大的压力，团队前后做了13次的演练，最终系统在2小时内完成了全新升级。“你要知道，一个错误，可能会让整个银行的声誉都毁掉。”他说，整个演练过程就像发射火箭一样，演练的步骤贴了满满一墙，“每个节点都背得滚瓜烂熟”。

靠着认真的做事态度，2002年到2013年，林建明从一个程序员做到了信用卡的总架构师，年薪超百万

走出体制开始创业

喜欢挑战的人，从来不肯停下脚步享受安逸。给银行系统来了一次全新的换血后，林建明在专业上难有再多追求。而此时，随着移动互联网的兴起，金融业也开始从传统方式转向互联网金融。

2009年，马云首次提出“双11”购物狂欢的概念，一些p2p雏形也开始露面。从那时开始，林建明开始转向非接触支付、二维码支付等。“但是传统银行觉得支付不赚钱，不会投重大的人力去做这件事。”

2013年底，招行与联通联合成立招联公司，林建明主动请缨，看好的是或许新公司潜藏着创新的土壤和氛围。然而，当他带领团队研发出一套互联网信用卡系统后却发现，决定产品生死和进步的还是体制。

我们本来以为市场会被激发，市场机制也会随之建立，但实际上根本无法脱离，而是变成了双体制。甚至，一个普通的决定要上升到最高层来决策。

考虑再三后，林建明准备创业。其实早在2010年他就开始考察项目，从o2o到智能硬件，“很多东西听起来很美，实际上是个伪需求。”

就这样，投资的方向一直在调整。目前，他投资了1个智能玩具项目，融资已过千万。

今年5月26日，林建明和另外15位合伙人联合创立了深圳萨摩耶金融服务公司。第二天，公司就拿到了千万级的风投。林建明表示，公司短期内瞄准的是余额代偿业务，中期将扩展至互联网金融消费市场，长期的目标是打造一家互联网银行。

所谓信用卡余额代偿服务，其实在国外和港澳台地区盛行已久。原理是金融机构a动用自有资金替客户先行结清信用卡账单，与客户建立新的应还款关系。目前，该金融服务在国内才刚刚开始。

6月26日，该公司首款金融产品app“省呗”发布。简单说来，该款产品针对刷卡“剁手族”而设立，当信用卡用户无法及时还款将采取分期还款。目前，大部份银行信用卡的循环利率是年化18.25%，如果使用“省呗”，其收取的利率为10%-17%，最低可低至信用卡的5.5折。

林建明介绍，“省呗”推出抢占的就是国内利率市场化前这一波红利。根据其掌握的数据，国内信用卡用户中，按时还款的交易户占了7成，采用分期付款或最低还款的循环户共占了3成，但后者的贷款余额在2014年年底已经达到了1.06万亿。

为安全性潜入几百个骗子群

不难想象，当“省呗”出现时候，那些套取信用卡金额的骗子们有多激动。有着10多年银行信用卡it业务经验的团队，也早猜到了这一点。

“知道吗？在上线的第一个月，我们干了一件很有意思的事，”林建明狡黠一笑。他首先将产品放到了一些黑中介、代办中介的qq群和论坛上，吸引投机者们的注意力。当时包括他自己，共有10多个人潜伏到几百个群里。

我要了解坏人们会拿什么样的招数来骗我，如何攻击后台的甄别和筛选系统。

果然，这一招很快见效，第1个月就引来了7万多坏人。“骗子们在群里天天吆喝，哪里有钱了赶紧去‘撸’，但很快又发现弄不出来。”林建明无法想象，如果没有这样的测试，假设每人放1万块，将有7个亿可能无法回收。

经过反复测试后，“省呗”放出第一笔款。“群里马上就有人反应了，赶紧吆喝说这个不是假的。”很快，原本已经走下坡的访问申请数立马又笔直地冲向高峰。在后台经过了一千多条反欺诈规则的筛选甄别后，不正常在3天后迅速回落。

为进一步验证系统的安全性，随后在1个月“省呗”仍只放了少量款项。9月中旬起，放款额度逐渐放开，当月已达1000多万。截止“双11”当天，“省呗”注册用户已达25万人，累积帮信用卡用户还款2000万元。

“我不怕风投不投我，最大的问题还是风险把控的问题”，这是互联网老兵林建明的自信。

公司刚运营没多久，一位亿万级别的大咖找到他，希望能将萨摩耶金融收购。但，林和合伙人们拒绝了。

我们想真正做好互联网金融这件事，不想有太多资本市场的压力。

也有人提出疑问，面对支付宝、京东白条等等电商都已推出信用卡消费类的服务，“省呗”何以取胜？林建明认为，目前bat公司所服务的客户仍局限于与自己有业务往来的，而“省呗”的范围更广。

同时，在成本控制上，目前“省呗”主要由资金成本、风险成本和运营成本构成。在未来规划中，林建明表示从每个客户开始发生第二笔业务起，风险成本和运营成本已经降低，而且未来资金成本方面还将有下降的空间。