央行的这条新规，马云看哭了！-凯发k8官网客户端

文|金融之家 oneway

1月15日讯，1月14日下午，央行发布新规定《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。明确第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户由央行监管，首批比例为20% 左右，支付机构不得挪用、占用客户备付金。简单讲就是支付宝里的1/5客户备付金今后将不能擅自动用啦。

客户备付金是指支付机构预收其客户的代付货币资金。

例1：广大人民群众买买买疯狂“剁手”时支付的货款，在收货并确认付款前，一直会存放在支付机构账户上，这笔钱是“客户备付金”的一种。比如你在淘宝以7188元的价格买了一部128g的iphone 7 plus，这7188元在你收货确认打款给卖家之前，就属于“客户备付金”，会一直躺在支付机构的账户上。

例2：各大土豪单位过年过节给员工发的各类购物卡，卡里的余额在消费结算前，也是一直存放在发卡机构账户上，这笔钱也属于“客户备付金”。

根据央行数据，截至2016年三季度末，支付交易笔数超过1260亿笔，客户备付金余额超过4600亿元。

央行新规发布后，支付宝、财付通(涵盖微信支付、qq钱包等业务)、网易宝三大平台分别作出了回应，积极表达了对新政的支持态度：

支付宝方面表示，以第三方支付为代表的互联网金融，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的，在这个前提下，第三方支付经过了十几年的发展，风险可控，日趋成熟，对服务小微企业和大众消费者，对服务实体经济促进普惠金融，起到了积极的作用。支付宝方面表示，支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。

腾讯旗下在线支付平台财付通(旗下支付业务涵盖微信支付、qq钱包等)方面表示，《通知》中要求的支付机构备付金集中存管方案，是人民银行在经过充分市场调研的基础上，出于保护支付机构用户资金安全、维护支付体系稳定运转、对广大人民群众资金安全负责采取的举措。财付通将积极配合、主动落实本次央行发布的新规。

网易宝：坚决拥护本次央行的新规定，将坚持以提高支付技术、优化支付服务为宗旨，为中小微用户提供更加快捷、便民的支付服务。这样制度的出台有利于整个支付行业长期、健康、可持续的发展。

央行为什么要监管客户备付金?

央行认为，客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。所以由支付机构保管和支配自然也是不合理。如第一点所讲，4600亿元!这么一大笔备付金归谁所有?在之前，备付金不是以你的名义存入银行的，而是以支付机构名义存放在银行。平时怎么使用和调拨，事实上全由支付机构说了算。

同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。还是如第一点所讲，因为第三方支付的特殊性，在整个交易过程中会产生时间差，而这小小的时间差会形成巨大的资金沉淀，这部分资金在银行账户里产生的利息收入，就占到支付机构总收入的11%!

更重要的是，央行这么做，是考虑到你钱财的安全性。客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。万一支付机构有钱任性，携款潜逃或者乱花你的钱可咋办?

那么有没有发生过客户备付金被挪用或者窃取的情况呢?

2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元。

2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元。

2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

除了被挪用或者窃取以外央行还认为有以下风险：

1、一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资;

2、支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患;

3、客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，其实还存在流动性风险。

新规下的第三方支付还能活得好吗?

很明显，央行新规对第三方支付机构最大的影响是，它们的的创收方式今后将更依赖非息收入。但中国人民银行有关负责人表示，目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。

实际上，对于经营状况良好、规模较大的支付机构来说，利息只占机构总收入较小的一部分，利息减少带来的冲击力不大。而对于经营状况不佳、规模较小的支付机构，利息收入则占据整个机构大部分现金流，新规执行后，机构受影响就会较大。这类机构需要加快业务转型，适应新规。

来自专家的观点认为：如果你原来是靠挪用备付金来吃利差的，挪用备付金来维持生存的，这种行为本来就应该反对跟打击的。利用央行给出的这一段时间，要加快转型，回归主业，发展壮大才是现在要做的事。

对于银行来说，支付机构原本存在银行账户的资金，20%交到央行之后，央行将从存款准备金缴存基数中扣除，理论上说，银行存款会稍微减少，但是以目前的备付金规模，还不足以对银行存款造成影响。

马云曾说过“如果银行不改变，我们就来改变银行”。马云之所以这么有底气是因为他有蚂蚁金服，强大的资金宝库作为后盾。而蚂蚁金服旗下的支付宝仅使用用户就有4.5亿，淘宝用户更不计其数。2017年，更在微讯平台推出了芝麻钱箱，根据芝麻信用分体系，为添加和关注的用户提供三十万以内的芝麻授信。为更多的用户解决了资金问题，受到了广泛的关注与赞扬。如今面对让银行头疼不已的支付宝等，银行终于出手。从16年9月，至今的一次次重击，让支付宝的道路愈加坎坷，那今后支付宝会如何面对，银行是否还会出台新规，予以限制？我们拭目以待。